Ключевая ставка снижается, а вместе с ней и доходность по вкладам. Многим кажется, что момент уже упущен. На деле же грамотное управление капиталом никогда не строится вокруг одной цифры: важнее понимать, какую задачу решает каждая его часть, и уже под нее выбирать подходящий инструмент. Как устроена такая система и почему начинать стоит вовсе не со ставки – рассказал Марат Мамлеев, исполнительный директор, руководитель Макрорегиона Поволжья банка Уралсиб и эксперт с 25-летним опытом в банковской сфере.
Ставки идут вниз. Значит ли это, что время выгодных решений прошло?
Вовсе нет. Просто сместился фокус. Пока ставка высокая, вклад выглядит самым очевидным выбором: инструмент понятный, доходность гарантирована. Но у любой суммы есть предназначение, и оно у каждого свое. Если деньги могут понадобиться раньше срока, при досрочном расторжении вклада часть заработанного нередко теряется. Поэтому смотреть стоит не только на процент, но и на конструкцию продукта целиком: как устроено пополнение, насколько свободен доступ к деньгам.
Снижение ставок как раз подталкивает внимательнее сравнивать условия. И я считаю это здоровой привычкой. Хороших решений на рынке хватает, у каждого свое назначение.
Тогда с чего начинается грамотная стратегия сбережений?
Прежде всего с понимания, какие у вас планы на ближайшие месяцы, год-два. Я, например, сам делю свой капитал на три контура, и у каждого своя функция. Первый – доступный в любой момент. Второй – накопления на конкретную цель или срок. Третий – то, что работает на перспективу и постепенно превращается в состояние, а также в подушку безопасности.
И как могут «работать» деньги, которые нужны для повседневных расходов?
Оптимальное решение – использование карты с кэшбэком и процентом на остаток или сочетание карты и накопительного счета. У нас, например, есть карта «Прибыль»: при расходах от 10 тысяч рублей в месяц банк начисляет 12,5%* годовых на остаток по картсчету, плюс кешбэк за покупки. Свободную сумму также можно держать на накопительном счете, а на карту переводить деньги на текущие расходы.
Многие ведь просто копят «как получится», без привязки к конкретной цели или сроку. Как в таких случаях правильно выстроить стратегию?
Например, через полгода у вас планируется отпуск. Уже сейчас можно начать откладывать на него: открыть вклад с возможностью пополнения и постепенно копить, а проценты будут начисляться уже на внесенные средства, а не только на итоговую сумму.
Тот же прием хорошо работает для трат нерегулярных, но предсказуемых – налогов, автостраховки. Оцените сумму заранее и откладывайте ее частями в течение года. К моменту платежа она не станет сюрпризом для бюджета, да еще и подрастет.
Под такие задачи у нас есть срочный вклад «Комфорт Плюс» с функцией пополнения. Если же сумма уже собрана, выгоднее открыть продукт без пополнения – тогда ставка по нему будет выше.
Слово «инвестиции» до сих пор многих настораживает. Как думаете, почему?
Чаще всего просто потому, что люди плохо знают сами продукты. И напрасно: часть инструментов, например накопительное страхование жизни, тоже предполагает фиксированную и гарантированную доходность.
В линейке банка есть два таких решения. НСЖ «Легкий старт»** – на два года: минимальный взнос 50 тысяч рублей вносится в два этапа – при открытии договора и спустя год. 13% годовых начисляются на итоговую сумму по окончании срока.
Второе решение – «Стабильный доход»**. Тот же срок, 12% годовых, условия аналогичные, но взнос делается единовременно.
Клиент может назначить выгодоприобретателя, который получит выплату, если наступит страховой случай. Сохранность средств гарантирована: если у страховой компании отзовут лицензию, права по выплатам передаются другому участнику рынка.
Тогда кому и для каких целей подойдут долгосрочные инструменты?
Например, программа долгосрочных сбережений*** подойдет тем, кто планирует на годы вперед: оплатить ребенку обучение после школы, помочь с первым взносом на квартиру или купить машину, накопить себе на дополнительную пенсию. Она уместна именно для таких целей, поскольку забрать средства можно только по достижении определенного возраста.
Программа предполагает государственное софинансирование до 36 тысяч рублей ежегодно на протяжении десяти лет и налоговый вычет до 88 тысяч рублей в год, плюс инвестиционный доход. Например, в 2025 году инвестиционный доход составил 17%. А при открытии программы у нас же можно оформить вклад на ту же сумму по повышенной ставке.
Как, на ваш взгляд, изменится отношение людей к сбережениям в ближайшие годы?
Люди станут разборчивее. Так же, как сейчас сравнивают цены перед покупкой, будут сравнивать и финансовые продукты. И у тех, кто начнет этой привычкой пользоваться уже сейчас, деньги начнут «работать» так же усердно, как вы работали, чтобы их заработать.
Банк Уралсиб
*Ставка 12,5% годовых на остаток по Карте до 1 000 000 ₽ при подключенной услуге «Прибыль+» (далее – «Услуга», 1й месяц бесплатно, далее плата за Услугу 299 ₽/мес. или 2990 ₽/год) и покупках по карте от 10 000 ₽ (есть исключения) в месяц. Без Услуги - ставка 9,5% годовых на тех же условиях по покупкам. На остаток свыше 1 000 000 ₽ проценты не начисляются. При несоблюдении условий о покупках, проценты не начисляются. Комиссии по Карте: за снятие наличных; за выдачу наличных в пунктах выдачи наличных любых банков и без Карты в кассе; за пополнение в банкоматах; за переводы с карты на карту другого банка; переводы через СБП; запрос об остатке; за обслуживание неактивного счета; техническая задолженность. Ставка 12,5% годовых по накопительному счету «Уралсиб счет» доступна при подключении Услуги, соблюдении условия о покупках по карте на сумму от 10 тыс. руб. (есть исключения) и ежедневном остатке от 1 000 000 руб до 2 000 000 рублей. Процентная ставка 0,01-12,5% годовых зависит от суммы остатка, объема ежемесячных расходов по дебетовым картам Банка. Комиссия за пополнение НС через кассу Банка. Проценты начисляются на фактический ежедневный остаток в течение месяца. При остатке на счет на сумму 2 000 000 руб. и выше проценты начисляются по ставке 9,5 % годовых. ПАО «БАНК УРАЛСИБ», подробнее на uralsib.ru, лицензия ЦБ РФ № 30.
**Услуга страхования предоставляется ООО «Совкомбанк страхование жизни». Лицензия Банка России СЖ №4105 и СЛ №4105 от 29.12.2007. Страховая компания берет на себя обязательства и гарантирует возврат полной суммы вложенных средств в программу, при условии соблюдения срока страхования. С порядком определения размера страховой суммы и срока осуществления страховой выплаты можно ознакомиться в Информации о договоре добровольного страхования, на сайте страховщика www.sovcomlife.ru. Не является услугами по открытию банковских счетов и приему вкладов. Не застраховано в соответствии с Федеральным законом от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации». Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.
***Финансовый продукт (услуга) предоставляется Партнером ПАО «БАНК УРАЛСИБ» – АО «НПФ Совкомбанк». ОГРН 1247700530703. Лицензия Банка России № 445. Адрес: 125284, г. Москва, Ленинградский пр-кт, д. 35, стр. 1. С информацией о деятельности фонда можно ознакомиться на сайте www.sovcomnpf.ru. Программа не является вкладом при этом денежные средства защищены Агентством по страхованию вкладов (АСВ) на сумму до 2,8 млн руб. Доходность в прошлом не определяет доходность в будущем. Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.
Реклама. ПАО «БАНК УРАЛСИБ», ОГРН 1020280000190
Комментарии (0)